Αρχική Προσαρμογή της Ελληνικής Νομοθεσίας προς την οδηγία 2008/48/ΕΚΆρθρο 1 ΣκοπόςΣχόλιο του χρήστη ΕΘΝΙΚΟ ΙΝΣΤΙΤΟΥΤΟ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΕΡΕΥΝΩΝ | 23 Απριλίου 2010, 14:37
  • Σχόλιο του χρήστη 'ΕΘΝΙΚΟ ΙΝΣΤΙΤΟΥΤΟ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΕΡΕΥΝΩΝ' | 23 Απριλίου 2010, 14:37

    Θέτουμε υπόψη σας τις παρακάτω προτάσεις για τροποποιήσεις και προσθήκες στο υπό διαβούλευση σχέδιο απόφασης : ΑΡΘΡΟ 2 – ΠΕΔΙΟ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ - παρ. 3, εδ. (γ) : στο τέλος να προστεθεί «… κατά σύμβαση (και όχι συνολικά από την ίδια τράπεζα) ΑΡΘΡΟ 8 – ΥΠΟΧΡΕΩΣΗ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗΣ ΠΙΣΤΟΛΗΠΤΙΚΗΣ ΙΚΑΝΟΤΗΤΑΣ ΚΑΤΑΝΑΛ. Να ορίζεται ότι, σε τέτοια περίπτωση, διαγράφεται ολοσχερώς το σύνολο των τόκων, προμηθειών και λοιπών επιβαρύνσεων της πίστωσης, το δε κεφάλαιο να εξοφλείται τουλάχιστον σε 100 μηνιαίες δόσεις μέγιστου ποσού εκάστης Ευρώ 75. ΑΡΘΡΟ 10 – ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ Να ορίζεται ρητά ότι : 1)O πιστωτικός φορέας είναι πιστωτικό ίδρυμα ή εναλλακτικά, εταιρία παροχής πιστώσεων που λειτουργεί με άδεια της Τραπέζης της Ελλάδος. Στην δεύτερη περίπτωση, ο φορέας να υποχρεούται να δηλώνει ρητά ότι : - δεν απολαμβάνει των ειδικών προνομίων των πιστωτικών ιδρυμάτων, ήτοι, περιοριστικά, του δικαιώματος του ανατοκισμού τόκων, της επιβολής της εισφοράς ν. 128/75, προμηθειών ανάληψης μετρητών από ATM, προμήθειας δανείου, ετήσιας συνδρομής πιστωτικής κάρτας - Αναγνωρίζει ότι το δικαιοπρακτικό επιτόκιο (συμβατικό και υπερημερίας), όπως ισχύει κατά καιρούς αποτελεί το ανώτατο θεμιτό όριο επιτοκίου της πίστωσης από τον φορέα που είναι κοινή ανώνυμη εταιρία - Οι εκτοκισμοί γίνονται με χρονική βάση ημερολογιακού έτους 365 ημερών 2) Απαγορεύεται ολοσχερώς και είναι άκυρη χωρίς να παράγει κανένα έννομο αποτέλεσμα υπέρ του πιστωτικού φορέα η εμπλοκή εγγυητή ή εγγυητών της πίστωσης [μια τέτοια εμπλοκή συνιστά de facto αναγνώριση του πιστωτικού φορέα ότι ο καταναλωτής δεν είναι φερέγγυος και επιθυμητός πιστούχος] 3) Ο πιστωτικός φορέας αναγνωρίζει και ενημερώνει τον καταναλωτή ότι, σε περίπτωση κατάστασης ανωτέρας βίας – κατά την έννοια του Α.Κ. 388- αυτός έχει δικαίωμα χρήσης των δυνατοτήτων που του προσφέρεται από το άρθρο αυτό 4) Ο πιστωτικός φορέας αναγνωρίζει ότι θα δεσμεύεται αυτοδίκαια από κάθε ρύθμιση σχετικού όρου ή πρόβλεψης της σύμβασης που θα έχει γίνει με αμετάκλητη δικαστική απόφαση μετά από ένδικα μέσα που άσκησε καταναλωτής οποιουδήποτε πιστωτικού φορέα 5) Οποιοσδήποτε περιορισμός απαίτησης οποιουδήποτε πιστωτικού φορέα σε καταναλωτή, ισχύει αυτόματα και σε κάθε άλλο για το αυτό καταναλωτικό προϊόν κάθε πιστωτικού φορέα 6) Από της ισχύος της παρούσης, η ενημέρωση των καταναλωτών για πάσης φύσεως οφειλές θα γίνονται αποκλειστικά και μόνο γραπτά, απαγορευομένων των τηλεφωνικών, προσωπικών ή οποιονδήποτε άλλων τρόπων επικοινωνίας 7) Ο πιστωτικός φορές έχει το δικαίωμα, με βάση εκτελεστό τίτλο κατά καταναλωτή, να αναζητήσει και να κατάσχει τυχόν υπόλοιπο κατάθεσης που ο τελευταίος έχει στον ίδιο ή σε οποιοδήποτε άλλο πιστωτικό φορέα στην Ελλάδα 8) Ο καταναλωτής δικαιούται, οποτεδήποτε, να ζητεί γραπτά και να λαμβάνει χωρίς καμία χρέωση πλήρη σειρά των προβλεπόμενων από την εκάστοτε ισχύουσα πράξη του Διοικητού της Τραπέζης της Ελλάδος στοιχείων διαφάνειας του ή των λογαριασμών της σύμβασης, αμελλητί, εντός το αργότερο 30 ημερών από την ημερομηνία επίδοσης της αίτησης 9) Σχετικό άρθρο 20) κατά πόσο στη σύναψη της σύμβασης εμπλέκεται και επ’ αμοιβή πράκτορας που λειτούργησε υπέρ του πιστωτικού φορέα, αναφέροντας το ονοματεπώνυμό του, πατρώνυμο, πλήρη διεύθυνση, επάγγελμα, ΑΦΜ και το ποσό της αμοιβής που δικαιούται να λάβει από τον πιστωτικό φορέα. Σε περίπτωση μη μεσολάβησης τέτοιου πράκτορα, αυτό θα δηλούται στη σύμβαση από τον πιστωτικό φορέα 10)Για την περίπτωση καταγγελία της σύμβασης από τον πιστωτικό φορέα, να καθιερωθεί η ρητή υποχρέωσή του να αναφέρει αναλυτικά τον ή τους λόγους της καταγγελίας οι οποίοι θα πρέπει να είναι και σπουδαίοι και σαφείς και εξειδικευμένοι, και όχι γενικόλογοι (πχ επειδή δεν ανταποκριθήκατε στις υποχρεώσεις σας και όπως έχουμε από την σύμβαση νόμιμο δικαίωμα, καταγγέλουμε….) 11) Επί ποινή ακυρότητάς της, η καταγγελία της σύμβασης θα πρέπει να περιλαμβάνει ρητή δήλωση ότι η οφειλή του : Α) προκύπτει από δανειακή ή δανειακές συμβάσεις που είναι πλήρως απαλλαγμένες από οποιοδήποτε καταχρηστικό όρο ή/και όρο εκτός των ορίων των χρηστών ηθών, όπως αυτοί έχουν κριθεί Β) είναι απαλλαγμένες από χρεώσεις με οποιοδήποτε πρόβλημα νομιμότητας, σύμφωνα με υπάρχουσες αμετάκλητες δικαστικές αποφάσεις Γ) οι γενικοί όροι των συναλλαγών, τα επιτόκια των πιστώσεων και οι προμήθειες που εφαρμόσει ο Πιστωτικός φορέας είναι προϊόντα ελευθέρου, αληθούς και γνήσιου ανταγωνισμού μέσα στο τραπεζικό σύστημα , σε πλήρη εφαρμογή όλων των διατάξεων του Ν. 703/1997, όπως σήμερα ισχύει, περί Μονοπωλίων, Ολιγοπωλίων και περιορισμού του Ανταγωνισμού Επι πλέον, η καταγγελία υποχρεωτικά θα συνοδεύεται από πλήρη σειρά διαφάνειας όλων των στοιχείων και πληροφοριών που προβλέπονται από την ΠΔ/ΤΕ 2501/2002, όπως αυτή ισχύει εκάστοτε, μαζί με πρόσθετη δήλωση του Πιστωτικού φορέα ότι: Δ) έχει χορηγήσει επί αποδείξει στον καταναλωτή, ή επισυνάπτει στην καταγγελία, όλα τα προβλεπόμενα από τις κείμενες διατάξεις περί διαφάνειας των δανειακών συναλλαγών με Πιστωτικούς φορείς που αφορούν στην καταγγελλόμενη σύμβαση και που αναγράφονται αναλυτικά στο κείμενο της καταγγελίας 12) οποιαδήποτε έλλειψη των υποχρεωτικών από την παρούσα συμβατικών όρων συνεπάγεται την ολική ακυρότητα της σύμβασης, κατά τα διαλαμβανόμενα στο άρθρο 179 Α.Κ. και δεν παράγει για τον πιστωτικό φορέα οποιαδήποτε έννομο αποτέλεσμα 13) Διαταγές πληρωμής που εκδίδονται οποτεδήποτε με αίτηση πιστωτικών φορέων ή/και πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης είναι άκυρες και αυτοδίκαια κηρύσσονται σαν τέτοιες με τη διαδικασία των ανακοπών των άρθρων 632 και 933 Κ.Πολ.Δ., ακόμα και εάν ο πιστωτικός φορέας έχει εκτελεστό τίτλο με ισχύ δεδικασμένου, εφόσον : Α) η καταγγελία της σύμβασης δεν περιλαμβάνει όλες τις παραπάνω τέσσερες υποχρεωτικές δηλώσεις του πιστωτικού φορέα Β) η εν λόγω δήλωση/διαβεβαίωση κριθεί από το Δικαστήριο αναληθής με αποδεικτικά στοιχεία που παραδεκτά δύναται να επικαλεστεί με τις παραπάνω ανακοπές του ο καταναλωτής 14) ο όρος παροχής συναίνεσης του καταναλωτή προς τον πιστωτικό φορέα για παροχή δυσμενών στοιχείων προς αρχεία επεξεργασίας πληροφοριών οικονομικής συμπεριφοράς οφείλει να αναφέρει ρητά ότι η συναίνεση αυτή παρέχεται με την προϋπόθεση ότι αφορά σε νόμιμη απαίτηση του πιστωτικού φορέα και δεν περιλαμβάνει οποιοδήποτε ποσό τόκων, προμηθειών και λοιπών επιβαρύνσεων πέραν των νομίμων, σύμφωνα με την κείμενη νομοθεσία, τις αμετάκλητες αποφάσεις δικαστηρίων, Υπουργικές αποφάσεις και ότι ισχύει αποκλειστικά και μόνο εφόσον δεν συντρέχουν λόγοι τέτοιων παράνομων επιβαρύνσεων (δηλαδή κανένας δεν επιτρέπεται να μπαίνει στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ για ποσά παράνομων απαιτήσεων, όπως ισχύει ότι κανένας δεν μπορεί να επισπεύσει σε βάρος οφειλέτη πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης για ποσό που δεν είναι νόμιμο, βέβαιο και εκκαθαρισμένο) 15) σχετικά με το άρθρο 17 περί μεταβίβασης απαίτησης του πιστωτικού φορέα σε άλλο εκδοχέα, η μεταβίβαση θα είναι έγκυρη μόνο εφόσον ο εκδοχέας ενημερώση σχετικά τον καταναλωτή για την μεταβίβαση και για το κατά πόσο είναι πιστωτικό ίδρυμα (τράπεζα) ή εταιρία παροχής πιστώσεων που εκτοκίζει την απαίτησή της ανάλογα [τράπεζες κάνουν μεταβιβάσεις απαιτήσεων από προϊόντα καταναλωτικής πίστης σε εταιρίες παροχής πιστώσεων εσωτερικού και εξωτερικού, οι οποίες, συνεχίζουν να εκτοκίζουν με τραπεζικούς όρους που γι’ αυτές είναι παράνομοι (ανατοκισμοί τόκων, προμηθειών, εξόδων, εισφοράς ν. 128/75, κλπ) Επίσης, προτείνουμε στη νέα Υπουργική απόφαση να ενσωματωθεί το σύνολο των ρυθμίσεων που έχουν γίνει μέχρι σήμερα για τα θέματα της καταναλωτικής πίστης, να επεκταθούν και να συμπεριληφθούν και νέες αναγκαίες ρυθμίσεις, συμπεριλαμβανομένων και των επιτοκίων, σύμφωνα με τα διαλαμβανόμενα στην πρόσφατη επιστολή μας (14-4-2010) προς τον κ. Πρωθυπουργό η οποία έχει κοινοποιηθεί και στην κ. Υπουργό Ανάπτυξης. Το κείμενο της επιστολής αυτής καθώς και τα συνημμένα έγγραφα, θεωρούμε σαν ενιαίο συμπλήρωμα των παραπάνω προτάσεών μας. Είμαστε στη διάθεσή σας για κάθε σχετική πληροφορία καθώς και για την πλούσια νομολογία των δικαστηρίων που έχει παραχθεί με τις παρεμβάσεις μας από το 1999. Αθήνα, 23 Απριλίου 2010 Με ιδιαίτερη εκτίμηση, ΕΘΝΙΚΟ ΙΝΣΤΙΤΟΥΤΟ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΕΡΕΥΝΩΝ Τάκης Χριστοδουλόπουλος Πρόεδρος