Κατά την εφαρμογή των διατάξεων του παρόντος NA διασφαλίζεται η ίση πρόσβαση όλων των ενδιαφερομένων σε κατάλληλη ασφαλιστική ενημέρωση και συμβουλή, μέσω των προβλεπόμενων καναλιών ασφαλιστικής διανομής
Αιτιολόγηση
Η πρόταση αυτή:
ενισχύει την προστασία του εργαζομένου,
αποτρέπει στρεβλώσεις στην αγορά,
εξασφαλίζει ίσους όρους ανταγωνισμού,
συνδέει την επαγγελματική ασφάλιση με την υπεύθυνη συμβουλευτική

Αρχική Παρατήρηση-Πρόταση του Συνδέσµου Ασφαλιστικών Πρακτόρων Ελλάδος (ΣΠΑΤΕ)

,μέλους ΕΑΔΕ (ΈΝΩΣΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΩΝ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΤΩΝ ΕΛΛΑΔΟΣ) επί του Σχεδίου

Νόµου «Ενίσχυση της επαγγελµατικής ασφάλισης: περισσότερες δυνατότητες για

εργαζοµένους και επιχειρήσεις, διεύρυνση των επιλογών συµπληρωµατικής συνταξιοδοτικής

αποταµίευσης»

Ο Σύνδεσµος Ασφαλιστικών Πρακτόρων Ελλάδος (ΣΠΑΤΕ) εκφράζει την ικανοποίησή του για τη

νοµοθετική πρωτοβουλία ενίσχυσης του δεύτερου πυλώνα ασφάλισης, η οποία αποτελεί µία

ιδιαίτερα σηµαντική µεταρρύθµιση για το ασφαλιστικό σύστηµα της χώρας και µπορεί να συµβάλει

ουσιαστικά στην ανάπτυξη της συµπληρωµατικής συνταξιοδοτικής αποταµίευσης, προς όφελος

των εργαζοµένων, των επιχειρήσεων και της εθνικής οικονοµίας.

Η επιτυχία της µεταρρύθµισης αυτής προϋποθέτει, όµως, την πλήρη συµβατότητα του νέου

θεσµικού πλαισίου µε το ισχύον ενωσιακό και εθνικό δίκαιο που διέπει τη διανοµή ασφαλιστικών

προϊόντων.

Η Οδηγία (ΕΕ) 2016/97 για τη Διανοµή Ασφαλιστικών Προϊόντων (Insurance Distribution

Directive – IDD), η οποία ενσωµατώθηκε στην ελληνική έννοµη τάξη µε τον ν. 4583/2018,

αποτελεί το ενιαίο νοµοθετικό πλαίσιο που ρυθµίζει κάθε δραστηριότητα ασφαλιστικής διανοµής

στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Η Οδηγία καθορίζει µε σαφήνεια τόσο την έννοια της ασφαλιστικής

διανοµής όσο και τις υποχρεώσεις των διανοµέων ασφαλιστικών προϊόντων, µε βασικούς άξονες

την προστασία του καταναλωτή, την επαγγελµατική επάρκεια, τη διαφάνεια, την πρόληψη

συγκρούσεων συµφερόντων και την αποτελεσµατική εποπτεία.

Κατά συνέπεια, η διανοµή ασφαλιστικών προϊόντων που συνδέονται µε τον δεύτερο πυλώνα

ασφάλισης δεν µπορεί να αντιµετωπισθεί ως ιδιαίτερη ή αυτοτελής κατηγορία εκτός του πλαισίου

εφαρµογής της IDD. Κάθε δραστηριότητα που συνίσταται στην παρουσίαση, πρόταση, παροχή

συµβουλής, προπαρασκευαστική εργασία, σύναψη ή υποστήριξη της εκτέλεσης ασφαλιστικής

σύµβασης αποτελεί ασφαλιστική διανοµή κατά την έννοια της Οδηγίας (ΕΕ) 2016/97 και του ν.

4583/2018 και πρέπει να διενεργείται αποκλειστικά σύµφωνα µε τις διατάξεις αυτές.

Για τον λόγο αυτό θεωρούµε απαραίτητο να προβλεφθεί ρητά στο υπό διαβούλευση σχέδιο νόµου

ότι κάθε δραστηριότητα ασφαλιστικής διανοµής που αφορά προϊόντα επαγγελµατικής ασφάλισης

διέπεται από την Οδηγία (ΕΕ) 2016/97 και τον ν. 4583/2018 και ασκείται αποκλειστικά από

πρόσωπα που διαθέτουν τη νόµιµη ιδιότητα του διανοµέα ασφαλιστικών προϊόντων σύµφωνα µε το

ισχύον θεσµικό πλαίσιο.

Η πρόβλεψη αυτή δεν εισάγει νέο δικαίωµα ούτε αποσκοπεί στη δηµιουργία προνοµιακής

µεταχείρισης υπέρ οποιασδήποτε επαγγελµατικής κατηγορίας. Αντιθέτως, επιβεβαιώνει την

εφαρµογή του ήδη ισχύοντος ευρωπαϊκού και εθνικού δικαίου, διασφαλίζει ίσους όρους

ανταγωνισµού µεταξύ όλων των νόµιµων διανοµέων ασφαλιστικών προϊόντων και αποτρέπει τη

δηµιουργία παράλληλων ή ειδικών µηχανισµών διανοµής που δεν θα υπόκεινται στις απαιτήσεις

της IDD ως προς την πιστοποίηση, τη συνεχή εκπαίδευση, την επαγγελµατική ευθύνη, τις

υποχρεώσεις ενηµέρωσης και συµβουλής και την εποπτεία από την αρµόδια αρχή.

Η ανάγκη αυτή καθίσταται ακόµη εντονότερη λόγω της φύσης των προϊόντων επαγγελµατικής

ασφάλισης, τα οποία αφορούν µακροχρόνιες συνταξιοδοτικές επιλογές µε ιδιαίτερη οικονοµική

σηµασία για τους εργαζοµένους και τις επιχειρήσεις. Η ορθή ενηµέρωση και η εξατοµικευµένη

συµβουλευτική αποτελούν βασικές προϋποθέσεις για τη λήψη τεκµηριωµένων αποφάσεων και για

την ενίσχυση της εµπιστοσύνης των πολιτών στον θεσµό.Ο ΣΠΑΤΕ θεωρεί ότι η πλήρης εφαρµογή της Οδηγίας (ΕΕ) 2016/97 και του ν. 4583/2018 στο

σύνολο της διανοµής των ασφαλιστικών προϊόντων του δεύτερου πυλώνα αποτελεί αναγκαία

προϋπόθεση για τη νοµική ασφάλεια, την προστασία των ασφαλισµένων, τη διαφάνεια της αγοράς

και την επιτυχή εφαρµογή της µεταρρύθµισης. Για τον λόγο αυτό προτείνουµε την προσθήκη ρητής

διάταξης στο τελικό κείµενο του νόµου, σύµφωνα µε την οποία:

«Η διανοµή ασφαλιστικών προϊόντων που εντάσσονται στο πεδίο εφαρµογής του παρόντος

νόµου διενεργείται σύµφωνα µε τις διατάξεις της Οδηγίας (ΕΕ) 2016/97, όπως αυτή έχει

ενσωµατωθεί στην ελληνική έννοµη τάξη µε τον ν. 4583/2018, και ασκείται αποκλειστικά από

τους νόµιµους διανοµείς ασφαλιστικών προϊόντων που προβλέπονται από την κείµενη

νοµοθεσία.»

Η ανωτέρω προσθήκη δεν µεταβάλλει το ουσιαστικό περιεχόµενο της µεταρρύθµισης. Αντιθέτως,

διασφαλίζει τη συνέπειά της µε το ευρωπαϊκό δίκαιο, ενισχύει την προστασία του ασφαλισµένου

και δηµιουργεί τις αναγκαίες προϋποθέσεις για τη βιώσιµη ανάπτυξη της επαγγελµατικής

ασφάλισης στην Ελλάδα.

Με σκοπό την επιτυχία της μεταρρύθμισης και την παροχή ουσιαστικών κινήτρων στις επιχειρήσεις για την υιοθέτηση προγραμμάτων επαγγελματικής ασφάλισης, κρίνεται σκόπιμο να αποσαφηνιστεί μια κρίσιμη παράμετρος που αφορά τη λειτουργία των επιχειρήσεων εντός του συγχρηματοδοτούμενου πλαισίου (π.χ. έργα ΕΣΠΑ, Horizon Europe, Ερευνώ-Δημιουργώ-Καινοτομώ κ.λπ.).

Συγκεκριμένα, ερωτάται εάν οι εργοδοτικές εισφορές που καταβάλλονται υπέρ των Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ) ή στο πλαίσιο των νεοεισαχθέντων Ομαδικών Ασφαλιστικών Προϊόντων Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης, θα λογίζονται και θα γίνονται αποδεκτές ως επιλέξιμο εργοδοτικό κόστος (δαπάνες προσωπικού) κατά την υλοποίηση συγχρηματοδοτούμενων προγραμμάτων.

Δεδομένου ότι οι εισφορές αυτές αποτελούν μέρος του συνολικού μισθολογικού και μη μισθολογικού κόστους του εργαζομένου, η μη ρητή αναγνώρισή τους ως επιλέξιμης δαπάνης στα συγχρηματοδοτούμενα έργα θα αποτελέσει σοβαρό αντικίνητρο για τις επιχειρήσεις έντασης γνώσης και τεχνολογίας, οι οποίες αξιοποιούν κατ' εξοχήν τέτοια προγράμματα και επιθυμούν να προσφέρουν ανταγωνιστικά πακέτα παροχών για την προσέλκυση ταλέντου.

Προτείνεται η ρητή πρόβλεψη ή η έκδοση σχετικής ερμηνευτικής εγκυκλίου σε συνεργασία με τις αρμόδιες διαχειριστικές αρχές, ώστε να διασφαλιστεί η οριζόντια επιλεξιμότητα των εν λόγω δαπανών.